Cuando el acreedor original se da por vencido con una cuenta, la vende a un comprador de deuda o la asigna a una agencia de cobro. En cualquier caso puede aparecer un renglón nuevo en tu reporte — muchas veces con datos que no coinciden con la cuenta original.
Una deuda nunca debe aparecer dos veces
Si el acreedor original todavía reporta un charge-off y un cobrador reporta la misma deuda, ambos pueden aparecer legítimamente, pero dos cobradores reportando la misma deuda no. Las cobranzas duplicadas son de los hallazgos más comunes en una auditoría de tres burós.
La validación de deuda es tu derecho
Dentro de los 30 días del primer contacto escrito del cobrador, puedes pedir por escrito la validación de la deuda. El cobrador debe detener la gestión de cobro hasta entregar la verificación. Muchas deudas compradas llegan con documentación incompleta, y un renglón que el cobrador no puede verificar no puede permanecer en tu reporte.
Pagar no la elimina automáticamente
Una cobranza pagada normalmente sigue reportándose todo el periodo; solo cambia el estatus a pagada. Los modelos nuevos (FICO 9, FICO 10, VantageScore 3.0 y 4.0) ignoran las cobranzas pagadas, pero muchos prestamistas hipotecarios todavía usan modelos viejos que no lo hacen.
Por eso importa el orden: verifica que la deuda sea tuya y esté bien reportada antes de pagar, y consigue cualquier acuerdo por escrito primero.
Las cobranzas médicas son distintas
- Las cobranzas médicas pagadas ya no se reportan
- Las cobranzas médicas sin pagar menores de $500 ya no se reportan
- Hay un periodo de espera antes de que una factura médica pueda aparecer
- Los errores de facturación y de códigos de seguro las hacen de las más disputables
Conoce tus protecciones
La ley federal limita cuándo y cómo puede contactarte un cobrador, prohíbe el acoso y las declaraciones falsas, y le exige reportar la deuda como disputada cuando la disputas. También puedes exigir por escrito que dejen de contactarte.
Este contenido es solo educativo y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Arreglocredito.com no es una firma de abogados. Los consumidores tienen derecho a disputar información inexacta directamente con las agencias de reporte de crédito sin costo. Los resultados varían.