FICO y VantageScore construyen el puntaje con el mismo archivo de crédito, pero pesan la información de forma un poco distinta. Entender las cinco categorías te dice dónde tu esfuerzo sí rinde.
Historial de pagos — cerca del 35%
El factor más grande. Un pago tardío de 30 días puede afectar un archivo fuerte más de lo que la gente espera, y el daño crece a los 60, 90 y 120 días. Nada de lo que hagas en otras áreas compensa del todo un pago perdido; por eso los pagos automáticos, aunque sea del mínimo, son el hábito de mayor valor en crédito.
Cantidad adeudada / utilización — cerca del 30%
Es la relación entre saldos rotativos y límites de crédito, medida por tarjeta y en total. Se calcula con el saldo reportado en la fecha de tu estado de cuenta, no con el saldo después de pagar. No tiene memoria: bajas el saldo y el siguiente ciclo lo refleja, lo que la convierte en la palanca más rápida.
Antigüedad del historial — cerca del 15%
Cuentan tanto el promedio de antigüedad como la edad de tu cuenta más vieja. Cerrar una tarjeta antigua sin cuota anual elimina su límite de tu utilización y con el tiempo su antigüedad de tu promedio, así que mantenerla abierta y con uso ligero suele ser mejor.
Mezcla de crédito — cerca del 10%
Un archivo con cuentas rotativas (tarjetas) y a plazos (auto, hipoteca, préstamos personales) puntúa mejor que uno con un solo tipo. Esto no es razón para tomar deuda que no necesitas.
Crédito nuevo — cerca del 10%
Consultas duras y cuentas recién abiertas. Varias solicitudes en poco tiempo indican riesgo, aunque cotizar tasas de hipoteca o auto dentro de un periodo corto suele contarse como una sola consulta.
Lo que NO está en tu puntaje
- Ingresos, ahorros o empleo
- Edad, raza, religión, origen nacional o estado civil
- Revisar tu propio reporte (consulta suave)
- El uso de tarjeta de débito y la mayoría de pagos de renta y servicios, salvo que se reporten
Este contenido es solo educativo y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Arreglocredito.com no es una firma de abogados. Los consumidores tienen derecho a disputar información inexacta directamente con las agencias de reporte de crédito sin costo. Los resultados varían.