Casi toda la información negativa tiene un límite federal de tiempo de reporte. Entender cuándo empieza el reloj suele ser más importante que el límite mismo, porque una cuenta con fecha alterada puede quedarse en tu archivo años de más.
Periodos generales de reporte
- Pagos tardíos: alrededor de 7 años desde la morosidad
- Cuentas en cobranza: alrededor de 7 años desde la primera morosidad con el acreedor original — no desde que el cobrador compró la deuda
- Cuentas canceladas (charge-offs): alrededor de 7 años desde la primera morosidad
- Bancarrota Capítulo 7: alrededor de 10 años desde la fecha de radicación
- Bancarrota Capítulo 13: alrededor de 7 años desde la fecha de radicación
- Consultas duras: alrededor de 2 años, aunque suelen afectar el puntaje unos 12 meses
- La mayoría de fallos judiciales y gravámenes fiscales: generalmente ya no se reportan
La fecha de primera morosidad controla el reloj
El dato peor entendido de un reporte es la fecha de primera morosidad: el día en que la cuenta se atrasó y nunca volvió al corriente. Todos los relojes de 7 años corren desde esa fecha.
Vender la deuda a otro cobrador no la reinicia. Hacer un pago sobre una cobranza vieja tampoco reinicia legalmente el reloj de reporte, aunque sí puede reiniciar el plazo estatal para demandar, que es un asunto distinto.
Alterar la fecha es un error común
Cuando un cobrador reporta una fecha de morosidad más reciente que la del acreedor original, el renglón se queda en tu reporte más allá de su vida legal. Esto es de lo más productivo que descubre una auditoría de tres burós, porque la comparación entre burós expone la inconsistencia.
El impacto baja antes de que el renglón desaparezca
Los modelos de puntaje pesan mucho más el comportamiento reciente que el antiguo. Un pago tardío de hace 5 años suele afectar mucho menos que uno de hace 6 meses, así que la actividad positiva empieza a ayudarte mucho antes de que caiga el renglón negativo.
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